Lõpetatud maksehäirega laen on hoopis teine olukord kui aktiivne maksehäire. „Lõpetatud” tähendab, et oled võlgnevuse juba tasunud, kuid kanne Krediidiregistris säilib veel 3–5 aastat. Selles olukorras on laenuturg märksa avatum — pankade ja kiirlaenupakkujate enamus aktsepteerib lõpetatud kandega taotlejaid, kuigi tingimused on tihti veidi karmimad kui täiesti puhta krediidiajalooga.
Mis on lõpetatud maksehäire?#
Maksehäire saab Krediidiregistris kaks staatust:
- 🔴 Aktiivne (kehtiv) maksehäire — võlg pole tasutud. Vt aktiivse maksehäirega laen.
- 🟡 Lõpetatud (suletud) maksehäire — võlg on tasutud, kuid kanne säilib veel 3–5 aastat informatiivselt.
Lõpetatud maksehäire kannet ei saa enne tähtaja möödumist eemaldada (välja arvatud juhul, kui kanne tehti ebaõigesti). Säilitusaeg sõltub summast:
- Kuni 320 € — kanne säilib 3 aastat lõpetamisest
- Üle 320 € — kanne säilib 5 aastat lõpetamisest
Kuidas lõpetatud maksehäire mõjutab laenu saamist?#
| Pakkuja tüüp | Lõpetatud maksehäirega heakskiit |
|---|---|
| Suurpangad (Swedbank, SEB, LHV, Coop) | Hindamine individuaalne — võimalik, kui kanne >12 kuud vana |
| Spetsialiseeritud krediidiandjad (Bondora, Inbank, Bigbank) | Enamus aktsepteerib |
| Kiirlaenupakkujad (Credit24, Creditstar, Ferratum) | Aktsepteerivad |
| SMS-laenu pakkujad | Aktsepteerivad ilma probleemideta |
| Hüpoteek (kodulaen) | Raske — kanne peab olema >24 kuud vana, vt hüpoteek.ee |
Tüüpilised tingimused lõpetatud maksehäirega taotlejatele#
- KKM 5–15 protsendipunkti kõrgem kui puhta KA-ga
- Summad tavaliselt täielikud — kuni 25 000 € väikelaen, 5 000 € krediidikonto
- Perioodid samad — kiirlaen 1–24 kuud, väikelaen 6–120 kuud
- Lepingutasud tavalised — 0–4%
- Heakskiidu tõenäosus ~70–85% kui sissetulek on stabiilne
Kanne mõju krediidiskoorile aja jooksul#
Mida vanem on lõpetatud maksehäire kanne, seda väiksem on selle mõju Sinu krediidiskoorile:
| Kanne lõpetatud | Mõju krediidiskoorile | Tüüpiline heakskiit |
|---|---|---|
| 0–3 kuud tagasi | Suur negatiivne mõju | ~50% |
| 3–12 kuud tagasi | Keskmine negatiivne mõju | ~65% |
| 12–24 kuud tagasi | Väike mõju | ~80% |
| >24 kuud tagasi | Minimaalne mõju | ~90% |
Kuidas krediidiajalugu peale lõpetatud maksehäiret parandada?#
Hea uudis: peale võlgnevuse tasumist saad aktiivselt taastada krediidiajalugu. Iga uus tagasi makstud laen lisab positiivseid kandeid, mis aja jooksul kaalub maksehäire mõju maha. Soovitatud sammud:
- Väike kiirlaen või SMS-laen (50–200 €) ja õigeaegne tagasimaksmine — esimene „taasteast” kanne
- Krediidikonto väikese limiidiga (300–500 €), mida hoiad alla 30% kasutatud — see näitab krediidijuhtimist
- Kommunaalmaksete õigeaegne tasumine — Telia, Eesti Energia, üür
- Stabiilne sissetulek samas töökohas vähemalt 12 kuud
- Mitte taotle palju laene — iga päring jätab kannet, mis ei aita
Aastaga peale aktiivse võla tasumist näeb Sinu krediidiprofiil reeglina juba tunduvalt parem välja.
Kalkulaatori tulemus on informatiivne hinnang ja ei ole tagatis laenu saamiseks. Iga laenuandja teeb oma krediidiotsuse oma poliitika alusel.
Praktiline näide — tüüpiline laenupakkumine lõpetatud maksehäirega#
- Puhta KA-ga: KKM 14%, kuumakse 173 €, kogukulu 6 235 €
- Lõpetatud maksehäirega (12 kuud tagasi): KKM 19%, kuumakse 183 €, kogukulu 6 590 €
- Aktiivse maksehäirega: 5 000 € väikelaenu enamasti ei anta
Vahe lõpetatud maksehäirega vs puhta KA-ga: ~355 € lisaintressi 3 aasta jooksul. Mõõdukas tasu, kui võrrelda 0 € (kui ei saa laenu) või refinantseerimisega kõrgema KKM-iga.
Mis tooted on saadaval lõpetatud maksehäirega?#
- ✅ Kiirlaen — peaaegu kõikidelt pakkujatelt, KKM 35–55%
- ✅ Väikelaen — pankadest ja krediidiandjatelt, KKM 12–22%. Vt väikelaen maksehäirega
- ✅ Krediidikonto — soodne, paindlik. Vt krediidikonto maksehäirega
- ✅ SMS-laen — lihtne
- ✅ Autolaen — heaks variandiks tagatisega
- ✅ Refinantseerimine — kui veel on aktiivseid kohustusi. Maksehäirega refinantseerimine
- 🟡 Kodulaen / hüpoteek — keeruline, ootavad 24+ kuud vanust kannet. Vt hüpoteek.ee
Tagasi peamisesse teemaks#
← Laen maksehäirega — peamine leht
Korduma kippuvad küsimused#
Kuni 320 € võla puhul — 3 aastat, üle 320 € — 5 aastat. Enne tähtaega kannet eemaldada ei saa, isegi kui maksid kogu summa.
Raske, kuid mitte võimatu. Suurpangad nõuavad tavaliselt, et kanne oleks vähemalt 24 kuud vana ja viimase 12 kuu jooksul oleks olnud puhas krediidiajalugu. Kodulaenu teema on eraldi — vt spetsialiseeritud platvormi hüpoteek.ee.
Jah. Mitu kannet näitab korduvat probleemset käitumist, mistõttu pakkujad on ettevaatlikumad. Üksik vana lõpetatud kanne on tunduvalt parem kui kolm hiljutist.
Pakkuja teeb Krediidiregistri päringu — ta näeb automaatselt kõiki kandeid ja päringuid. Lisaks võib küsida pangakonto väljavõtet, mis näitab arvete õigeaegset tasumist.
Tehniliselt jah, kui Sinu KMSI mahub piiri (alla 40%). Praktikas — uued kohustused pärast maksehäiret on riskialdis. Soovitame algul keskenduda ühe laenu tagasimaksmisele edukalt.
Suurpankades tavaliselt jah — krediitkaardid on suunatud parima krediidiprofiiliga klientidele. Mõned spetsialiseeritud krediidiandjad pakuvad krediitkaarte ka lõpetatud kandega taotlejatele, kuid limiidid madalamad.