Autolaen maksehäirega on üks väheseid suuremate summade laenuvõimalusi taotlejatele, kellel on Krediidiregistris kanne. Põhjus: auto on tagatis, mistõttu laenuandja riske on madalam ja heakskiidu tõenäosus oluliselt suurem kui tagatiseta laenudel. Aktiivse maksehäirega autolaen on sageli reaalne, kui tagatiseks pakutav auto on heas korras ja Sul on stabiilne sissetulek.
Kaks varianti — auto järelmaksuga vs olemasoleva auto tagatisel#
Variant 1: Autolaen — uue auto ostuks (auto järelmaks)#
Klassikaline autolaen on sihtotstarbeline laen sõiduki ostmiseks. Tagatiseks on ostetav auto. Aktiivse maksehäirega:
- Heakskiidu tõenäosus madalam, kuid mitte null
- Vajalik suurem omafinantseering (20–40% vs tavaline 0–10%)
- KKM 12–22% (kõrgem kui puhta KA-ga 5–14%)
- Periood 24–60 kuud
- Mõned pakkujad nõuavad sisuline (sisuline kontroll) auto seisukorra üle enne laenu
Variant 2: Laen olemasoleva auto tagatisel#
Kui Sul on juba auto, saad selle vastu tarbimislaenu (refinantseerimiseks või muudeks vajadusteks). See on tihti parim variant maksehäirega taotlejale:
- Laenusumma kuni 50–70% sõiduki turuväärtusest
- Periood 12–60 kuud
- KKM 12–25% (oluliselt soodsam kui tagatiseta kiirlaen!)
- Auto jääb laenuperioodi ajal Sinu kasutusse
- Omandiõigus läheb ajutiselt laenuandjale (tagasi peale lepingu lõppu)
Kas saab autolaenu aktiivse maksehäirega?#
Jah, kuid tingimuste alusel:
| Tingimus | Aktiivse maksehäirega |
|---|---|
| Auto vanus (uue ostmisel) | Kuni 7–10 aastat |
| Auto turuväärtus (tagatisena) | Vähemalt 3 000 € |
| Omafinantseering (ostmiseks) | 20–40% |
| Laenusumma (tagatisel) | 50–70% turuväärtusest |
| Sissetulek | Ametlik, stabiilne |
| KASKO-kindlustus | Tavaliselt kohustuslik |
Mida laenuandja vaatab autolaen maksehäirega taotluse puhul?#
- Auto turuväärtus — kontrollitakse Auto24, Soov.ee andmetel
- Auto vanus ja seisukord — uuemad ja paremas korras pole karmimad
- Maksehäire summa ja vanus
- Praegune sissetulek
- KMSI uue autolaenuga — kas mahub 40% piiri
- KASKO-kindlustuse olemasolu — laenuandja kaitse, kui auto kahjustub
Pakkujad autolaenude jaoks maksehäirega Eestis#
- Mogo — spetsialiseeritud autolaenudele, paindlik maksehäirega taotlejatele
- Bigbank — autolaen ja auto tagatisel laen
- Mõned väiksemad autoliisinguid pakkuvad krediidiandjad
Vt täielik autolaenu pakkujate võrdlus.
Aktiivse maksehäirega taotleja, kellel auto turuväärtus 12 000 €, saab tüüpiliselt:
- Tagatiselaen: 6 000–8 000 € (50–70% väärtusest), KKM 18–22%, 36 kuud, kuumakse ~225 €
- Refinantseerimiseks: sama summa pikema perioodiga (60 kuud), kuumakse ~150 €
Võrdle: tagatiseta kiirlaen sama summa eest aktiivse maksehäirega — peaaegu ei anta, ja kui annaks, KKM 55–63% ja kuumakse 300+ €.
Auto järelmaksuga ostmine — protsessi sammud#
- Vali auto — autoesindusest või eraisikult
- Telli krediidiraport creditinfo.ee — vaata oma seisukorda
- Eelhindamine pakkujalt (taotluse esitamine ilma kohustusliku otsuseta)
- Auto kontroll — pakkuja võib nõuda inspektsiooni
- Lepingu sõlmimine — pakkuja maksab müüjale, Sina saad auto
- KASKO-kindlustuse vormistamine
Kalkulaatori tulemus on informatiivne hinnang ja ei ole tagatis laenu saamiseks. Iga laenuandja teeb oma krediidiotsuse oma poliitika alusel.
Olemasoleva auto tagatisel laen — sammud#
- Auto hindamine — pakkuja teeb (sageli online Auto24/Soov.ee andmete põhjal või füüsiline inspektsioon)
- Laenusumma määramine — 50–70% turuväärtusest
- Lepingu sõlmimine — omandiõigus ajutiselt laenuandjale
- Raha kontole — paari päeva jooksul
- Auto kasutus jätkub — Sina sõidad endiselt, kuni leping lõppeb
Riskid — kui ei suuda autolaenu tagasi maksta#
Erinevalt tagatiseta laenust, kus võlglane saab uue maksehäire, tagatisel autolaenu mitte-maksmine viib auto äravõtmiseni. Pakkuja müüb auto enampakkumisel, et oma osa tagasi saada. Sina saad järelejäänud summa (kui üldse), kuid auto ei ole enam Sinu. Enne autolaenu maksehäirega — arvuta, kas Sul on reaalne tagasimakse-võime!
Alternatiivid autolaenule maksehäirega#
1. Olemasoleva auto tagatisel — refinantseerimiseks#
Kui Sul on auto vaba (mitte juba liisingul), kasuta seda kõikide võlgade refinantseerimiseks ühe soodsa autolaenuga. Vt refinantseerimine maksehäirega.
2. Odavama auto ostmine ilma laenuta#
Kui auto vajadus pole hädasti, vaata kasutatud auto turul midagi 2 000–4 000 € eest mille eest maksad ise. Maksehäirega laenuoluni hoidudes säilitad krediidiajaloo paranemise võimaluse.
3. Autoliisingu pakkumised#
Mõned autoliisingu pakkujad on paindlikumad maksehäirega taotlejate suhtes. Erinevalt laenust — liisingu lõpus ei jää auto Sinu omaks (vajalik täiendav väljaost).
Tagasi peamisesse teemaks#
← Laen maksehäirega — peamine leht
Vt ka: Autolaen (üldine info) · Laen tagatisega — kõik tagatise variandid
Korduma kippuvad küsimused#
Praktiliselt ei. Kohtutäitur arestib sissetulekuid, mistõttu maksevõime hindamine ei õnnestu. Lisaks võib auto ise olla kohtutäituri kontrolli all. Vaata laen kohtutäituriga.
Enamasti jah, kuna tagatis kaitseb laenuandjat. KASKO maksab tüüpiliselt 30–80 €/kuu ja see lisandub kuumaksele. Mõnel pakkujal on madalama summa korral (kuni 5 000 €) leebem nõue.
Teoreetiliselt jah, kui auto väärtus on vastav (~40 000 € või rohkem). Praktiliselt aktiivse maksehäirega 25 000 €+ autolaen on harv — pakkujad piiravad summa 5 000–15 000 € vahemikku.
Autolaen — auto on kohe Sinu, tagatiseks. Autoliising — auto on liisinguandja, Sina kasutad. Liisingu lõpus on tihti väljaostu väärtus. Maksehäirega taotlejatele on liising vahel paindlikum, kuid kogukulu sageli kõrgem.
Tüüpiliselt jah aktiivse maksehäirega taotlejatel. Pakkuja võib teha online-hindamise (auto24, soov.ee) väikese summa korral või füüsilise inspektsiooni suurema laenu juures. Hindamise tasu 30–80 € — kantakse tavaliselt taotleja kanda.