Laen tagatisega on eraisikule kõige soodsam viis saada suurem laenusumma. Erinevalt tagatiseta kiirlaenust (KKM 25–63%) on tagatud laenude intressimäär oluliselt madalam — tüüpiliselt 6–14% — sest laenuandja risk on kaitstud Sinu varaga. Selle lehe fookus on eraisiku tagatislaen vaba kasutuse jaoks: Sa võtad laenu olemasoleva vara vastu, et saada vaba raha remondiks, refinantseerimiseks, ettevõtluseks või muudeks vajadusteks — mitte aga eluaseme ostmiseks.
Kolm peamist tagatise tüüpi eraisikule#
| Tagatis | Tüüpiline summa | KKM | Periood |
|---|---|---|---|
| 🚗 Auto | 2 000–25 000 € (50–70% turuväärtusest) |
12–24% | 12–60 kuud |
| 🏠 Kinnisvara (korter, maja, maa) |
5 000–200 000 € (50–70% turuväärtusest) |
6–12% | 5–15 aastat |
| 📈 Väärtpaberid / aktsiad | Tavaliselt ärilaen — eraisikule harv | 8–18% | 1–7 aastat |
Auto tagatisel laen — kõige levinum eraisiku tagatislaen#
Auto tagatisel saab Eestis suhteliselt lihtsalt — olgu siis tegemist uue auto järelmaksuga ostmisega (auto on tagatiseks ja Sa saad selle kohe omanikuks) või olemasoleva auto vastu vaba raha laenamisega.
Auto järelmaksuga ostmine — autolaen#
Vajad uut sõidukit ja Sul on stabiilne sissetulek? Autolaen on tüüpiline lahendus — kohene omandiõigus, auto on tagatiseks. KKM 5–14% sõltuvalt profiilist. Periood 12–84 kuud. Vt põhjalikumalt: autolaen — auto järelmaks ilma palgatõendita.
Olemasoleva auto tagatisel — vaba kasutuse laen#
Auto on juba Sinu — kuid Sul on vaja raha (remondiks, ravikuludeks, võlgade refinantseerimiseks). Saad oma auto vastu tarbimislaenu:
- Laenusumma: kuni 50–70% sõiduki praegusest turuväärtusest
- Auto vanus: tüüpiliselt kuni 10–12 aastat
- Auto seisukord: kontrollitakse — Auto24/Soov.ee andmete põhjal või füüsilise inspektsiooniga
- KASKO: tavaliselt kohustuslik laenuperioodi ajal
- Auto kasutus: jätkub Sinu poolt, omandiõigus kantakse ajutiselt laenuandjale
Pakkujad: Mogo, Bigbank, mõned autoliisingu-spetsialistid. Vt täielik võrdlus.
Kinnisvara tagatisel laen — suuremad summad pikemaks perioodiks#
Kui Sul on juba olemasolev korter, maja või maatükk — saad selle vastu laenu vaba kasutuse jaoks. See ei ole hüpoteek uue kodu ostmiseks! Siin on tegemist tarbimislaenuga, mille tagatiseks on Sinu olemasolev kinnisvara.
Mida saab kinnisvara tagatisel rahastada?#
- Remont ja renoveerimine — vannitoa, köögi või kogu kodu uuendamine
- Olemasolevate laenude refinantseerimine — koondad 3–5 väikest kohustust üheks soodsamaks kinnisvaralaenuks
- Ettevõtluse käivitamine — eraisik annab oma kinnisvara tagatiseks äri jaoks
- Hädaolukorrad — meditsiinilised kulutused, perekonnas tekkinud raskused
- Muud suuremad kulutused — pulmad, õppimine välismaal, perereisid
Tingimused: laenusumma kuni 50–70% kinnisvara turuväärtusest, KKM 6–12%, periood 5–15 aastat. Loe põhjalikult: laen kinnisvara tagatisel — korter, maja, maa.
Aktsiate ja väärtpaberite tagatisel laen — ärilaenu valdkond#
Kui Sinu tagatiseks on aktsiad, fondiosakud või muud väärtpaberid, oled astunud korporatiivse panganduse territooriumile. Eraisikutele on selline toode harv ja seda pakuvad eelkõige spetsialiseeritud investeerimispankrid. Eestis on see enamasti ärilaenu valdkond — kui Sa esindad ettevõtet või kavatsed alustada äri Sinu portfelli baasil.
Tüüpilised tingimused (näiteks laenfirmale.ee info järgi):
- Tagatiseks aktsia või portfelli kogusumma min 25 000 €
- Laenusumma 30–60% portfelli väärtusest
- KKM 8–18%
- Periood 1–7 aastat
- Sissetulek pole esmajärgne — fookus on tagatisel
Põhjalikumalt aktsiate, väärtpaberite ja muu tagatise võimaluste kohta ärilaenu kontekstis — vt spetsialiseeritud platvorm laenfirmale.ee. Meie portaal keskendub eraisiku tarbimislaenudele, ärifinantseerimine on eraldi suur teema.
Mille võrra tagatislaen on soodsam — praktiline näide#
| Laenutüüp | KKM | Kuumakse | Kogukulu |
|---|---|---|---|
| Tagatiseta väikelaen | 18% | 381 € | 22 850 € |
| Auto tagatisel | 14% | 349 € | 20 940 € |
| Kinnisvara tagatisel | 8% | 304 € | 18 250 € |
Vahe tagatiseta vs kinnisvara tagatisel: ~4 600 € säästu kogukulus 5 aasta jooksul.
Riskid tagatislaenu juures — millega arvestada#
Erinevalt tagatiseta laenust, kus võlglane saab maksehäire ja kohtumenetluse, tagatislaenu mittemaksmine viib otseselt vara äravõtmiseni. Pakkuja müüb tagatise (auto või kinnisvara) enampakkumisel võla katteks. Sina saad järelejäänud raha (kui üldse), kuid vara ei ole enam Sinu. Enne tagatislaenu — arvuta hoolikalt tagasimakse-võime ja arvesta hädavajadusi.
Kalkulaatori tulemus on informatiivne hinnang ja ei ole tagatis laenu saamiseks. Iga laenuandja teeb oma krediidiotsuse oma poliitika alusel.
Mida sellelt lehelt EI leia — eraldi teemad#
Kui Sa kavatsed osta uue korteri, maja või maatüki, on tegu hoopis teise laenutüübiga — see on hüpoteek (kodulaen). See on Eesti laenuturu eraldi kategooria:
- Oma pakkujad (Swedbank Home, SEB Hüpoteek, LHV)
- Oma tingimused (KredEx noore pere käendus, omafinantseering 10–20%, ehituslaen osamaksetena)
- Periood kuni 30 aastat, KKM 4–7% (Euribor-põhine)
- Pikk hindamisprotsess, kinnisvara hindamine, notariaalne tehing
See pole meie portaali fookus — sellele teemale on spetsialiseerunud platvorm: hüpoteek.ee. Sealt leiad pankade võrdluse, kalkulaatorid, KredEx-info ja kõik kodulaenu nüansse.
Tagasi peamisesse teemaks#
← Laenud eraisikule tagatiseta — peamine
Vt ka: Autolaen · Laen kinnisvara tagatisel · Laen maksehäirega
Korduma kippuvad küsimused#
Reeglina jah — tagatud laenu KKM on 5–15 protsendipunkti madalam tagatiseta laenust. Kuid tagatud laenu juures arvesta ka tagatise hindamise tasu (50–200 €), notaaritasu (kinnisvara puhul) ja KASKO-kindlustust (auto puhul). Lühemate perioodide ja väikeste summade puhul võib tagatiseta laen olla mugavam.
Esmalt — meeldetuletused ja viivis. 60–90 päeva hilinemise korral algab tagatise realiseerimise menetlus. Auto puhul see on suhteliselt kiire (paari kuu jooksul müük), kinnisvara puhul aeglasem (6–12 kuud), kuid lõpptulemus sama: vara müüakse oksjonil, võlausaldaja saab oma osa, ülejäänu (kui üldse) Sulle.
Mõned spetsialiseeritud krediidiandjad seda kaaluvad — kuid tarbijakrediidiseadus nõuab maksevõime hindamist. Praktikas: kui tagatise väärtus on tunduvalt suurem laenusummast (näiteks 4–5x), võivad mõned pakkujad olla paindlikud. Vt laen ilma sissetulekuta.
Jah, sageli on see ainus reaalne variant maksehäirega taotlejatele. Auto või kinnisvara tagatis vähendab laenuandja riski oluliselt. Vt autolaen maksehäirega. Kinnisvara tagatisel laen aktiivse maksehäirega on harvem, aga võimalik.
Ei. Tagatis on füüsiline vara (auto, kinnisvara, väärtpaberid). Käendaja on isik, kes võtab vastutuse maksta laen tagasi, kui Sina ei suuda. Tagatis kaitseb laenuandjat varaga, käendaja — teise isiku maksevõimega. Mõlemat saab kombineerida.
Kodulaen ja hüpoteek on Eesti laenuturu täiesti eraldi kategooria — oma pakkujad, oma tingimused (KredEx käendused, ehituslaen, omafinantseering, notariaalne tehing). See on alati seotud konkreetse uue eluaseme soetamisega, mitte vaba raha hankimisega. Meie portaal keskendub eraisiku tarbimislaenudele. Hüpoteegi teemal on spetsialiseerunud platvorm hüpoteek.ee.
Praktiliselt harva — see on ärilaenu valdkond. Üksikud private banking pakkumised Swedbankis ja LHV-s võimaldavad väärtpaberite tagatisel laenu jõukatele eraklientidele (portfell vähemalt 50 000–100 000 €). Ettevõtluseks ja investeerimiseks vt laenfirmale.ee.